不是吧不是吧?有了甲状腺/乳腺/肺结节,就告别买保险了?

发布者:开心保|发布时间:2022-02-28 11:37:41

前几天逛知乎,看到一个问题:「人到中年,最宝贵的是什么?」

最高赞的答案是:「健康」。

毕竟,一个成年人应有的自觉是:

你永远无法笑着从里面走出来的,除了对象的手机,还有自己的体检报告。

大部分人翻开体检报告,可能都没有什么大问题,但却小毛病不断,而其中最常见的,就是结节了。

如今,无论是甲状腺结节,肺结节,还是女性的乳腺结节,都已经越来越高发。

看到结节,有人无所谓,有人却彻底慌了神:

• 甲状腺结节/肺结节/乳腺结节到底危不危险?

• 得了这些结节怎么办?

• 有结节,保险还能买吗?

下面我们就来说说。

满篇干货!建议先马再看!

一,甲状腺结节

每年单位体检时,总有人查出有甲状腺结节。

甲状腺是我们脖子中间的一个腺体,它是人体内非常重要的内分泌器官。

甲状腺结节则是长在甲状腺中的「小肿块」,通常没有任何症状,大多数时候只有体检时才能发现。

甲状腺炎症,情绪波动大,接触放射线,自身免疫紊乱,家族遗传,碘摄入不足或过量等多种因素,都可能诱发甲状腺结节,而且,除了遗传因素外,女性甲状腺结节的发病率比男性高3倍。

■ 甲状腺结节会不会发展成甲状腺癌?

很多人担心甲状腺结节会发展成癌症,毕竟,现在甲状腺癌高发,甚至在一些保险公司的理赔报告里,甲状腺癌已经是男女恶性肿瘤最常见的赔付原因了。

(平安人寿2021年理赔年报)

但实际上,大多数甲状腺结节都是良性的,只有少数的结节是恶性,有癌变的可能。

最主要的,还是要根据彩超甲状腺分级(TI-RADS分级)进行判断。

(甲状腺分级图)

通常来说,3级以下的结节癌变的概率非常小。

如投保较宽松的 §太平医保无忧2021百万医疗险 ,甲状腺结节1-3级,乳腺结节1-2级,都能正常承保。

(点击图片了解)

而即使是甲状腺结节4级以上,即癌或者后期发生为癌也不要过分担心,相比其他癌症,甲状腺癌的治疗预后更好。

延伸阅读:《体检查出甲状腺结节,真的没事儿吗?》>>

二,肺结节

前几天因为急性咽喉炎,小开解锁了医院发热门诊「一条龙」成就,为了排除风险,除了核酸检测,还有CT和抽血轮番安排。

结果,排在小开前面一位大哥,新冠肺炎风险是排除了,CT却查出了肺结节。

拿到结果他就慌了,第一反应就是:「我不会得肺癌吧?」

事实上,造成肺结节的原因有很多,外伤,炎症,细菌感染,都有可能在肺部呈现结节影。

而判断肺结节严不严重,主要看密度和大小。

(肺结节分类)

• 按结节的密度看恶性风险:混合型结节>纯磨玻璃结节>实性结节。

• 按结节的直径大小看恶性风险:一般来说,结节的尺寸越大,恶性风险越高。

所以,看到肺结节先不要慌,要知道,在医学专业上肺结节分为6级,只有5级和6级的恶性结节才会发展成早期肺癌。

如今,「低剂量螺旋CT」检查被广泛使用,检测精度高了,微小的结节也更容易被发现,能对自己的身体状况有个掌握,并非坏事。

根据美国某医疗协会的一项数据,调查样本中肺结节检出率高达30%,但其中的恶性比例只有4%。

而发现肺结节,也不一定都要手术切除,还是要结合实际病情,谨遵医嘱。

延伸阅读:《为什么抽不抽烟,你都有可能得肺结节?》>>

三,乳腺结节

乳腺癌的风险有多高,其实已经不用小开赘述。

在各家保险公司理赔年报里,乳腺癌都仅次于甲状腺癌,位居女性高发恶性肿瘤第二名。

因此我们一听乳腺结节难免谈之色变,仿佛一有乳腺结节,就离乳腺癌不远了。

实际上,严格来说,乳腺结节并不是一个疾病的名称,而是乳腺影像学检查的一种诊断描述,乳腺结节可见于各种乳腺疾病。

患乳腺结节的原因有很多,环境与遗传因素,情绪不稳定,内分泌失调等,都有可能诱发乳腺结节。

检查出乳腺结节后,明确性质是关键。

(乳腺分级诊断)

一般来说,0-3级乳腺结节的恶变可能性趋近于0%,大多是良性病变;而假如是4级及以上的病变,就要引起重视了,不排除有恶变的风险。

■ 乳腺结节如何预防?

乳腺结节往往都是在例行体检中发现的,而在日常生活中,我们除了保持健康的生活习惯,调节心态,提高身体免疫力外,还要学会自我检查,一旦发现异常,及时就医。

延伸阅读:《体检查出乳腺结节,还能买保险吗?》>>

四,结节这么危险,保险还能怎么买?

以上三种结节的基本情况都讲过了,但关于有结节如何买保险,小开还要多说几句。

结节这个事,可大可小,从小的说,普通的结节好像对我们的身体不会有什么明显的影响,但从大的来说,结节也可能是疾病的前兆,保险公司对它们并不友好。

像没有健康告知或者健康告知比较宽松的意外险,一般来说不会问询结节,但有的寿险产品,就对结节,尤其是肺结节,有一定的关注度,会除外甚至不能承保。

医疗险和重疾险对结节就很严肃了,结节的问题不仅一定会问到,而且会根据分级情况分析核保结果。

 乳腺结节 为例,根据分级情况,常见的核保结论有3种:

① 标准体承保:如果分级1级或2级,或者彻底手术治愈,大部分重疾险可以正常承保。

② 除外责任:如果分级3级,或者没有做过分级检查,一些重疾险可能会做除外责任。

③ 直接拒保:如果分级在4级及以上,大多数重疾险会直接拒保。这种情况,建议先做好手术治疗。

 甲状腺结节核保 ,一般分为这几种情况:

• 一般情况下,分级在1-2级,甲功正常,不少重疾险和百万医疗险还有机会正常承保。

• 分级为3级,重疾险和百万医疗险可能会加费或除外责任(也有少数产品,即使3级也能正常承保,需仔细挑选)。

• 分级在4级或5级,大多数重疾险和百万医疗险会延期或直接拒保(不同公司会有不同结果)。

 肺结节 的健康告知要更严些,一旦查出肺结节,投保时很难通过健康告知,此时切忌隐瞒病情强行购买,可以投保比较宽松的产品,或者以非标体投保。

投保建议:

注意看健康告知,尽量选择投保条件较为宽松的产品,并注意问询异常情况的时间范围,看自己是否符合购买条件。

如果健康告知暂时无法通过,还可以提交材料,尝试智能核保或人工核保。

 

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