【年限寿险】如何挑选年限寿险产品？

我们选择年限寿险产品时，主要考察三方面：保障责任，核保规则意识。

01.保障责任

考察年限寿险的保障责任，主要关注身故条款，是否包含全残。免刑状态三个方面。

①身故原因原油

身故责任是年限寿险的核心保障。从理赔角度讲，根据身故原因原油的不同，精练分为4类：疾病身故，（2年后）自杀和法院发布死亡。是否说，所有的年限寿险产品所保身故种类都等位呢？并不是。

目前市场机制上。根据出险原因原油的不同，年限寿险产品精练分为两种：一种是保“意外身故+非意外身故”（如下图1），另一种是保“意外身故+疾病身故”（如下图2）。

“意外+非意外”能覆盖所有种类的身故，而“意外+疾病”并不能。责任免除死亡原因原油不确定（但非免刑状态），前者精练顺利获得理赔款，而后者很可能拿不到阳光保险金娃娃b款。或者理赔过程会比较曲折。

②是否保全残

目前市场机制上热销的年限寿险大多包含全残责任，符合条件即赔付保额。但是全残并不是年限寿险的必备保障，所以也存在一些年限寿险产品仅保身故。在选择产品时，特定要注意。

③免刑状态

年限寿险的实际保障范围=保障责任-免刑状态。改种。免刑状态越少，保障越全。

《新保险法全文》第43-45条规定了3种基本免刑状态：

· 投保人对责任免除的故意杀害，伤害；

· 责任免除故意犯罪或责任免除故意犯罪或抗拒依法管理采取的刑事强制措施；

· 责任免除自本合同生效之日起二年内自杀。

年限寿险产品至少会包括上述免刑状态，一般还会在此基础上增加吸毒，酒驾及无证驾驭。暴乱及恐怖活动。核污染贯穿辐射等。达到5-7条免刑条款。免刑条款越多，意味不保的状态越多，所以，保障责任相同的情况下，免刑条款越少对消费者投诉电话越有利。

提示：保障责任除了上述三个方面，也精练稍加关注等待期（因疾病所致身故等待期内不赔付保额），等待期的设置是为了防止道德风险，对于左半客户没有关系，但是等待期越短，我们能越快获得保障，肯定是优良的。

随着市场机制竞争的加剧，很多年限寿险产品除上述之外，可能会增加终身寿险转换权，重疾轻症豁免等，有需要的朋友精练额外关注。对于左半朋友来说，只需要关注身故及全残保障，免刑条款即可。

2.保费价格

保障合同期限确定的情况下，当然价格越便宜越好，本条举重若轻不谢的。

3.核保规则意识

核保规则意识主要指健康告知，承保职业，财务告知等。一款年限寿险产品。啥子都好，但是如果健康告知严格或者职业不符合，你不能通过核保，那对你来说也是没有意义的，除了徒增烦恼。因为如果不能通过核保。万一以后涉及理赔，很可能会被拒赔，也就没法实现买保险的初衷。

目前很多财团为了增强产品的竞争力的概念，不断完善投保体会，供给智能核保，人工核保等协助服务。尤其是智能核保。如果不能通过核保，决不会留下痕迹，也就决不会影响我们再次投保。对消费者投诉电话非常友好。

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